Taux d'endettement à 35% : ce qu'il faut savoir
Le taux d'endettement est le rapport entre vos charges de crédit mensuelles (toutes les mensualités en cours, assurance comprise) et vos revenus nets. Depuis janvier 2021, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) recommande aux banques françaises de ne pas dépasser 35% pour l'octroi d'un nouveau crédit immobilier.
Comment ce taux est-il calculé ?
La formule est simple : (mensualités de crédit, assurance comprise ÷ revenus nets mensuels) × 100. Pour un foyer avec 3 000 € de revenus nets et 1 000 € de mensualités de crédit toutes charges comprises, le taux d'endettement est de 33,3%.
Que se passe-t-il en cas de dépassement ?
Les établissements bancaires disposent d'une marge de flexibilité limitée pour déroger à cette recommandation, réservée à certains profils (revenus élevés, reste à vivre confortable, primo-accédants). Il s'agit d'une exception encadrée par établissement, pas d'une règle générale.
Le taux d'endettement n'est pas le seul critère
Les banques regardent également le "reste à vivre" (la somme qui reste disponible chaque mois une fois les charges déduites), la stabilité professionnelle, l'apport personnel et la gestion des comptes sur les derniers mois.
Vous pouvez estimer votre propre taux d'endettement et votre capacité d'emprunt avec notre simulateur de capacité d'emprunt.