Assurance vie
Support d'épargne à moyen ou long terme, permettant de valoriser un capital et d'organiser la transmission de son patrimoine dans un cadre fiscal avantageux.
Ce qui est couvert
Couvert
- Épargne disponible à tout moment via des rachats partiels ou totaux
- Choix entre fonds en euros (capital garanti) et unités de compte (potentiel de performance, sans garantie de capital)
- Transmission facilitée du capital aux bénéficiaires désignés, hors succession classique dans certaines limites
Généralement exclu
- Le capital investi en unités de compte n'est jamais garanti : une baisse des marchés peut réduire la valeur du contrat
- Les frais d'entrée, de gestion ou d'arbitrage réduisent la performance nette selon les contrats
À retenir : les frais de gestion s'appliquent chaque année sur la totalité de l'encours — un écart de seulement 0,5 % par an peut représenter une différence significative sur 15 à 20 ans.
Les formules
Contrat mono-support : investi uniquement en fonds en euros, il garantit le capital versé (net de frais) mais offre un rendement généralement modeste.
Contrat multi-support : combine fonds en euros et unités de compte (actions, obligations, immobilier via des SCPI...), avec un potentiel de performance plus élevé en contrepartie d'un risque de perte en capital sur la partie en unités de compte.
Ce qui fait varier le prix
- Frais d'entrée (souvent négociables ou nuls sur les contrats en ligne)
- Frais de gestion annuels, qui varient selon le support (fonds euros vs unités de compte)
- Frais d'arbitrage lors d'un changement de répartition entre supports
Foire aux questions
Peut-on retirer son argent à tout moment sur une assurance vie ?
Oui, un contrat d'assurance vie n'est pas bloqué : vous pouvez effectuer des rachats partiels ou totaux à tout moment, mais la fiscalité est plus avantageuse après 8 ans de détention.
Quelle est la différence entre fonds en euros et unités de compte ?
Le fonds en euros garantit le capital investi avec un rendement généralement modeste. Les unités de compte offrent un potentiel de performance plus élevé mais sans garantie de capital, le risque étant supporté par l'épargnant.
Quels sont les frais à surveiller sur un contrat d'assurance vie ?
Principalement les frais d'entrée (sur versement), les frais de gestion annuels (qui s'appliquent chaque année sur l'encours) et les frais d'arbitrage entre supports — des écarts significatifs existent d'un contrat à l'autre.
Comment fonctionne la transmission via la clause bénéficiaire ?
Le capital est transmis directement aux bénéficiaires que vous désignez dans la clause bénéficiaire, en dehors du cadre successoral classique, avec un abattement fiscal spécifique par bénéficiaire selon la date des versements et votre âge au moment de ceux-ci.
Quelle est la fiscalité après 8 ans ?
Après 8 ans, les gains rachetés bénéficient d'un abattement annuel sur les intérêts imposables (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple), au-delà duquel s'applique une fiscalité réduite par rapport aux premières années du contrat.