Assurance emprunteur
Garantit le remboursement de votre crédit auprès de la banque en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité de travail ou, selon les contrats, de perte d'emploi.
Ce qui est couvert
Couvert
- Décès et PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) : le capital restant dû est remboursé à la banque
- Invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP) : prise en charge selon le taux d'invalidité reconnu
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : prise en charge des mensualités pendant un arrêt de travail, après un délai de carence
- Garantie perte d'emploi (optionnelle, rarement incluse par défaut, souvent limitée dans le temps et le taux de prise en charge)
Généralement exclu
- Pratique de sports ou activités à risque non déclarés au moment de la souscription
- Antécédents médicaux non déclarés dans le questionnaire de santé
- Tentative de suicide durant la première année du contrat, selon les conditions générales
À retenir : la délégation d'assurance doit présenter des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque — comparez les garanties une par une, pas seulement le prix affiché.
Les formules
Assurance de groupe : proposée par défaut par la banque prêteuse, elle mutualise le risque entre tous les emprunteurs du contrat groupe. Simple à mettre en place, mais le tarif est rarement ajusté à votre profil individuel.
Délégation d'assurance : contrat individuel souscrit auprès d'un assureur externe. Le tarif est calculé sur votre profil précis (âge, santé, profession), ce qui le rend souvent plus avantageux pour les profils jeunes ou en bonne santé — à condition que les garanties proposées soient au moins équivalentes à celles exigées par la banque.
Ce qui fait varier le prix
- Âge à la souscription et à la fin du prêt
- État de santé déclaré au questionnaire médical
- Profession et pratique d'un sport à risque
- Quotité assurée (part du capital couverte par chaque emprunteur, souvent 100% sur emprunteur unique ou répartie entre co-emprunteurs)
- Montant et durée du prêt
- Statut fumeur ou non-fumeur
Foire aux questions
Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui, la loi Lemoine permet de résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celui en cours.
La délégation d'assurance coûte-t-elle toujours moins cher ?
Pas systématiquement, mais elle permet souvent d'obtenir un tarif plus adapté à votre profil (âge, santé, profession) que l'assurance de groupe proposée par défaut par la banque.
Qu'est-ce que la quotité d'assurance ?
C'est la part du capital emprunté couverte par l'assurance de chaque emprunteur. Pour un couple, on peut par exemple choisir 100%/100% (chacun couvre la totalité) ou 50%/50% (chacun couvre la moitié), ce qui influence le coût total de l'assurance.
Le questionnaire médical est-il toujours obligatoire ?
Non : depuis la loi Lemoine, il n'est plus exigé pour les prêts dont la part assurée par personne est inférieure à 200 000 € et qui se terminent avant les 60 ans de l'emprunteur.
Que couvre exactement la garantie ITT ?
Elle prend le relais du paiement des mensualités pendant un arrêt de travail, après un délai de carence (généralement 90 jours), jusqu'à la reprise d'activité ou la fin de l'arrêt reconnu par l'assurance.